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銀行業的2018:資管新規、零售轉型和不良壓力

    今年是銀行業負重前行的一年,監管加強、不良暴露、資本補充,銀行業在政策面和基本面的雙重影響下艱難轉型。站在2018年底,不妨對銀行業這一年進行總結:今年發生了哪些重量級事件?都產生了怎樣的影響?資管新規實施今年影響銀行業的最重大事件,無疑是資管新規的發布。首先,資管新規限制了理財承接非標的能力,導致表外非標規模出現快速收縮。從社會融資規模就可以看出,今年表外的委托貸款和信托貸款出現了明顯的負增長。今年前11月,委托貸款存量規模減少1.4萬億元,信托貸款規模減少0.6萬億元。融資到期無法續作導致企業現金流面臨斷裂的可能,違約風險逐步加大。隨后,政策出現微調,去杠桿變成穩杠桿,央行也明確金融機構可以發行老產品對接新資產,從而有利于理財產品平穩過渡。其次,在表外資產回表的過程中,銀行資本補充壓力巨大。資管新規限制了銀行表外理財承接非標的能力,部分非標開始轉成表內信貸,但這一過程需要消耗大量的資本,因為表外并不占用資本,但表內面臨各種監管。根據Wind統計,截至12月中旬,今年銀行業增發規模1000億元、優先股融資1325億元、可轉債融資230億元,加上3家銀行IPO融資80億元,銀行業今年股票市場總融資2600億元,遠超2017年的1100億元。最后,理財規模收縮導致銀行體系創設存款產品的動力增強。資管新規實施使得理財向凈值化、獨立運作方向轉型,保本理財逐步退出市場,銀行創設高收益存款產品的動力增強,比如今年結構性存款產品發行量逐步加大(參見圖1)。展望2019年,理財產品凈值化可能不會一帆風順。由于銀行擅長的領域還在貨幣市場和債券市場,因此凈值化理財的戰略重點有望繼續圍繞這兩個市場展開。可惜今年債券市場是大牛市,目前10年國債的估值為3.34%,歷史最低估值為2.67%,可見債市繼續走牛的空間已經不大。因此,如果2019年開始發行凈值化債券市場理財產品,可能無法實現用戶滿意的收益率。零售銀行轉型隨著經濟從投資驅動逐步向消費驅動轉型,銀行體系也逐步向零售銀行轉型,以適應經濟結構的變化。零售銀行轉型的第一步就是加大信用卡信貸投放力度。2018年前三季度,信用卡授信總額增長18%,達到14.69萬億元,繼續維持較高增速;信用卡人均持卡量達到0.47張,增長21%。擴張信用卡業務,銀行主要有三大利器:一是降低信用卡的門檻,這意味著信用卡資質的下沉;二是打造信用卡的消費場景,向線上要流量,信用卡APP也逐步向生活服務類APP轉變,生活場景和金融服務高度融合;三是充分挖掘集團的資源,或是和大型平臺合作發行聯名卡。零售銀行轉型還表現在做大消費金融和經營貸款上。消費金融方面,銀行最大的優勢是資金成本低,通過自建消費金融公司、搭建網上商城或者與現有平臺合作,銀行發力消費金融的效果較為明顯。除了信用卡分期外,汽車、教育、裝修、房租等是目前消費金融的典型場景。與此同時,今年銀行業的另一個轉變是適度控制按揭規模,發展經營貸款。今年前10月,銀行新增按揭貸款規模1.94萬億元,相比2017年前10月1.96萬億元的新增規模來說,略有下降;但今年前10月新增個人經營貸款0.99萬億元,相比2017年10月0.58萬億元的新增規模,提升幅度較大。可見在按揭貸款規模難以繼續放量的環境下,個人經營貸款成為銀行的主要發力點(參見圖2)。展望2019年,零售銀行市場依舊廣闊,但面臨監管和不良的約束。目前,我國信用卡人均持卡量0.47張,遠低于美國和韓國的人均2-3張水平,從這個角度來看,零售銀行仍有較大的發展潛力,而銀行也在逐步加大對大數據和金融科技的投入,強化零售銀行的軟實力。但另一方面,網傳的《商業銀行互聯網管理辦法(征求意見稿)》對銀行發展跨省的線上消費金融業務提出限制,而互聯網金融公司逾期率的抬升也對銀行提出預警。不良風險暴露銀行體系不良風險暴露,既受企業和居民違約風險抬升的影響,又受政策層面對銀行充分暴露不良鼓勵的影響。今年3季度,銀行不良率已經從2017年底的1.74%反彈至1.87%,而今年有9家銀行主體評級被調低,山東成為重災區,不良率飆升是銀行評級被下調的主因。值得注意的是:企業不良的原因逐步從現金流斷裂轉向經營壓力。表外非標續作難度加大,使得企業部門現金流斷裂的風險逐步暴露,今年共有111只信用債出現違約,涉及金額高達1100億元,遠超2017年的340億元水平。另外,部分高杠桿上市公司的股票質押風險,成為今年下半年政策的重點關注點。而隨著經濟下行壓力有所加大,海外訂單下降和國內經濟需求疲軟或成為下一階段企業不良暴露的主因。居民信用卡不良正在抬頭,按揭質量也存隱憂。隨著信用卡發卡量和授信總額快速提升,信用卡不良率也觸底反彈。行業層面來看,信用卡逾期半年占比已經從6月的1.21%上升至9月的1.34%,而上市互聯網金融公司的逾期率已經普遍反彈至1.70%以上,比如今年3季度趣店M1+逾期率1.70%、宜人貸30-59天逾期率1.80%、拍拍貸30-59天逾期率1.77%。在居民杠桿率處在高位和就業形勢可能發生波動的環境下,居民違約風險逐步加大,這也成為考驗銀行零售業務質量的試金石。另外,三四線城市房價調整壓力,以及一二線高杠桿投資者的資金壓力,也不斷測試著按揭貸款的資產質量。歷史來看,按揭貸款是銀行各項貸款中資產質量最好的一類資產。但是,銀行不斷下沉按揭貸款城市層級,以及三四線城市房價調整壓力,使得2019年按揭不良率存在一定的不確定性。統計下述A、B、C三家銀行個人住房抵押貸款證券(RMBS)合同金額的城市分布,可以發現,三四線城市占比大約為30%左右,三家銀行依次為29%、30%和36%(參見圖3)。雖然資產池的城市分布不一定代表真實狀況,但這一比例無疑具有一定的參考性。2018年在股市大幅調整的環境下,銀行股取得了不錯的相對收益,在各行業中跌幅最小。但隨著資產質量成為市場的關注點,不良率的差異可能導致銀行股表現出現分化。2019年哪家銀行的風控實力最強,又有哪些銀行在裸泳呢?讓我們拭目以待!來源:蘇寧財富資訊;作者:蘇寧金融研究院研究員 左俊義

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習近平出席上合組織成員國元首理事會第十九次會議并發表重要講話

    

  原標題:習近平出席上海合作組織成員國元首理事會第十九次會議并發表重要講話

    

  習近平出席上海合作組織成員國元首理事會第十九次會議并發表重要講話

    

  強調秉持“上海精神”

    

  攜手構建更加緊密的上海合作組織命運共同體

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  新華社比什凱克6月14日電(記者陳贄 劉暢黃尹甲子)上海合作組織成員國元首理事會第十九次會議14日在吉爾吉斯斯坦首都比什凱克舉行。國家主席習近平同印度總理莫迪、哈薩克斯坦總統托卡耶夫、吉爾吉斯斯坦總統熱恩別科夫、巴基斯坦總理伊姆蘭汗、俄羅斯總統普京、塔吉克斯坦總統拉赫蒙、烏茲別克斯坦總統米爾濟約耶夫出席會議。習近平在會上發表重要講話,強調要從“上海精神”中發掘智慧,從團結合作中獲取力量,把上海合作組織打造成團結互信、安危共擔、互利共贏、包容互鑒的典范,攜手構建更加緊密的上海合作組織命運共同體。

    

  當地時間上午,習近平抵達阿拉爾恰國賓館會議中心大廳,受到熱恩別科夫熱情迎接。

    

  成員國元首先舉行小范圍會談,隨后邀請觀察員國阿富汗總統加尼、白俄羅斯總統盧卡申科、伊朗總統魯哈尼、蒙古國總統巴特圖勒嘎以及有關國際和地區組織代表參加大范圍會談。熱恩別科夫主持會議。與會各方討論了上海合作組織青島峰會成果落實情況,圍繞當前世界政治經濟形勢下上海合作組織發展狀況和前景及重大國際和地區問題交換意見,達成廣泛共識。

    

  習近平在會上發表題為《凝心聚力 務實篤行 共創上海合作組織美好明天》的重要講話。

    

  習近平指出,青島峰會以來,成員國以“上海精安達網上營業廳_熱點神”為指引,促進各領域合作不斷走深走實,推動上海合作組織在新起點上實現新發展。當前,國際形勢風云激蕩,但和平、發展、合作、共贏的時代潮流不可逆轉。我們要牢牢把握世界多極化、經濟全球化大勢,從“上海精神”中發掘智慧,從團結合作中獲取力量,攜手構建更加緊密的上海合作組織命運共同體。

    

  第一,我們要把上海合作組織打造成團結互信的典范。要堅持將“上海精神”作為本組織核心價值和共同理念,恪守上海合作組織憲章、長期睦鄰友好合作條約確立的宗旨和原則,增進政治互信,加大相互支持,擴大利益匯合點。

    

  第二,我們要把上海合作組織打造成安危共擔的典范。要秉持共同、綜合、合作、可持續的安全觀,多措并舉打擊“三股勢力”,加強去極端化合作。要為阿富化州健康網_熱點汗早日實現和平、和解、穩定、發展發揮建設性作用。

    

  第三,我們要把上海合作組織打造成互利共贏的典范。要倡導維護多邊貿易體制、構建開放型世界經濟,推動在貿易和投資自由化便利化方面作出更多制度性安排,用好中國國際進口博覽會等合作共享平臺,促進區域經濟進一步開放、交流、融合。要認真落實第二屆“一帶一路”國際合作高峰論壇成果,推動共建“一帶一路”倡議同各國發展戰略及歐亞經濟聯盟等區域合作倡議深入對接,著力構建全方位互聯互通格局。要堅持創新驅動發展,在數字經濟、電子商務、人工智能、大數據等領域培育合作增長點。

    

  第四,我們要把上海合作組織打造成包容互鑒的典范。要摒棄文明沖突,堅持開放包容、互學互鑒。要不斷深化文化、教育、旅游、體育、媒體、地方等領域合作,不斷提升民眾參與度和獲得感。

    

  習近平強調,面對日益增多的全球性挑戰,我們要展現應有的國際擔當,堅持共商共建共享的全球治理觀,維護以聯合國為核心的國際體系,促進多邊主義和自由貿易,推動國際秩序朝著更加公正合理的方向發展。上海合作組織要完善伙伴關系布局,在國際和地區事務中發揮更加積極作用,共同致力于促進世界持久和平和共同繁榮。讓我們秉持“上海精神”,凝心聚力,務實篤行,共同創造上海合作組織更加美好的明天。

    

  與會領導人重申堅持多邊主義,恪守聯合國憲章宗旨和原則,致力于在國際法基礎上建設新型國際關系并確立構建人類命運共同體的理念,同意努力提升上海合作組織在國際和地區事務中的作用。

    

  許多領導人高度評價共建“一帶一路”取得的進展,重申支持“一帶一路”倡議與各國發展戰夏伯渝登上珠峰視頻_熱點略對接。主張深化貿易、金融、投資、交通、能源、農業遵義天氣查詢_熱點、創新、高技術、人文等領域務實合作,推動貿易和投資便利化,促進地區一體化進程,共同構建開放型世界經濟,維護世界貿易組織權威和效力,反對任何形式的單邊主義和保護主義行為。

    

  領導人強調,要共同維護上海合作組織地區安全穩定和可持續發展,堅定打擊國際恐怖主義、分裂主義、跨國有組織犯罪等,共同應對毒品威脅。阿富汗問題涉及地區安全,上海合作組織有必要為阿富汗問題的政治解決發揮更重要作用。

    

  會議決定,上海合作組織成員國元首理事會下次會議在俄羅斯舉行。下任主席國由俄羅斯擔任。

    

  成員國領導人簽署《上海合作組織成員國元首理事會比什凱克宣言》以及關于信息通信技術、禁毒、地方合作等13個合作文件。

    

  會議發表了《上海合作組織成員國元首理事會會議新聞公報》。

    

  會議后,習近平出席熱恩別科夫為出席會議的各國領導人以及國際和地區組織負責人舉行的歡迎宴會。

    

  丁薛祥、楊潔篪、王毅、何立峰等參加有關活動。

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  點擊進入專題:習近平出訪吉爾吉斯斯坦塔吉克斯坦并出席上合組織和亞信峰會政要新浪新聞|聚焦政要 關注人事 匯聚新政

    

    

    

    

(責任編輯:李佳佳 HN153)

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